Hypotheken
Uw droomhuis gevonden? U wilt uw hypotheek verhogen voor een verbouwing? U gaat verhuizen en de hypotheek wilt u meenemen?
Bij ons kunt u terecht voor deskundig en onafhankelijk hypotheekadvies. Als Erkend Hypotheek Adviseur doen wij zaken met diverse banken en verzekeringsmaatschappijen. Wij helpen u graag bij het vinden van de meest geschikte hypotheek afhankelijk van uw persoonlijke situatie en wensen.
Dienstverleningsdocument
In dit document staat wat wij voor u kunnen doen. En hoeveel dat kost. Andere financiële dienstverleners hebben ook zo’n document. Zo kunt u ons vergelijken met anderen. En kunt u ook onze kosten vergelijken.
Hypotheekvormen
U kunt een hypotheek op verschillende manieren aflossen. De wijze waarop u dat doet is de hypotheekvorm. Het aantal hypotheekvormen dat op de markt wordt aangeboden is erg groot. Ze hebben allemaal hun eigen voorwaarden en fiscale constructies. Toch zijn al die verschillende varianten terug te voeren op een aantal basisvormen.
Let op:
Sinds 1 januari 2013 heeft u alleen fiscaal voordeel van de hypotheekrente, indien u de hypotheek aflost op basis van een annuïteiten- en/of lineaire hypotheek. Onder bepaalde voorwaarden is het mogelijk om voor een andere fiscaal aantrekkelijke hypotheekvorm te kiezen.
De annuïteitenhypotheek wint de laatste tijd weer aan populariteit. Het idee erachter is slim: u betaalt elke maand een vast bedrag. Dat bedrag is opgebouwd uit twee delen:
- Rente die u betaalt als vergoeding voor het geleende bedrag
- Aflossing.
De verhouding tussen die twee delen verandert geleidelijk. Dat is het bijzondere van een annuïteitenhypotheek. In het begin betaalt u meer rente (en dus meer belastingaftrek) en weinig aflossing. Aan het eind van de looptijd is het precies andersom. Zo blijven uw bruto maandlasten gelijk, maar stijgen uw netto maandlasten.
Bij een lineaire hypotheek betaalt u elke maand precies dezelfde aflossing. U betaalt rente over het bedrag dat u heeft geleend. Omdat u elke maand aflost, wordt uw schuld steeds minder. U gaat ook minder rente betalen, waardoor uw maandlasten dalen. Maar hierdoor daalt ook uw hypotheekrenteaftrek.
Overige vormen:
Een hypotheek bestaat meestal uit rente en aflossing. Maar dat hóeft niet. Er bestaat ook een aflossingsvrije hypotheek. U lost dan niets af. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u heeft geleend. Het voordeel is dat u tijdens de looptijd van de hypotheek maximaal blijft profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Uw schuld blijft immers volledig intact.
Aan het eind van de looptijd moet u het volledige bedrag aflossen. Dat kan op een aantal manieren:
- U verkoopt uw huis
- U lost uw schuld af met een bedrag dat u heeft gespaard
- U sluit een nieuwe hypotheek af, al dan niet aflossingvrij
Iets om rekening mee te houden: als u een nieuwe hypotheek afsluit, is het niet in alle gevallen vanzelfsprekend dat u de rente opnieuw mag aftrekken van de inkomstenbelasting. Laat u dus goed voorlichten voordat u aan een aflossingsvrije hypotheek begint.
Een bankspaarhypotheek is een hypotheek waarbij tijdens de looptijd van de hypotheek op een fiscaal gunstige manier vermogen wordt opgebouwd dat aan het eind van de looptijd van de hypotheek gebruikt dient te worden ter aflossing van de hypothecaire lening.
Iets om rekening mee te houden: per 2013 is de bankspaarhypotheek voor starters niet meer interessant. Om hypotheekrenteaftrek te genieten, moeten starters kiezen voor een hypotheekvorm waarbij tijdens de looptijd afgelost wordt. Dat wil zeggen dat de keuze voor starters beperkt is tot de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Heeft u al een bankspaarhypotheek , dan mag u deze vorm wel gewoon behouden met recht op hypotheekrenteaftrek.
Bij een beleggingshypotheek sluit u een hypothecaire lening af, maar u lost niets af. Uw schuld blijft dus bestaan tijdens de looptijd van de verzekering. Aan het eind van de looptijd lost u pas af. Dat doet u met het bedrag dat u bijeen hebt gebracht door te beleggen.
De beleggingshypotheek kent twee varianten:
- de standaard beleggingshypotheek
- de beleggingsverzekeringshypotheek
Standaard beleggingshypotheek
Bij de standaard beleggingshypotheek stort u eenmalig een bedrag op een beleggingsrekening. Dat doet u op het moment dat u de verzekering afsluit. U kunt er ook voor kiezen om gedurende de looptijd elke maand een vast bedrag in te leggen.
Dat bedrag kunt u vervolgens naar eigen idee beleggen:
- in aandelen
- in obligaties
- in een combinatie van de twee
Banken en verzekeraars bieden u doorgaans de keus uit een aantal verschillende fondsen. Ook kunt u het eenmalige bedrag dat u stort ‘meenemen’ in het bedrag dat u leent. Realiseer u wel goed dat u op dat moment belegt met geleend kapitaal.
Beleggingsverzekeringshypotheek
De beleggingsverzekeringshypotheek is min of meer vergelijkbaar. Er is één belangrijk verschil: u sluit een kapitaalverzekering af waarin uw geld wordt belegd. u laat het beleggen van uw geld dus over aan de bank of verzekeraar.
De levenhypotheek bestaat uit twee financiële producten in één:
- Een lening
- Een levensverzekering
Over het geleende bedrag betaalt u elke maand rente. U lost niets af. Tegelijkertijd betaalt u elke maand premie voor een levensverzekering. Met de levensverzekering bouwt u een kapitaal op. Aan het eind van de looptijd – de looptijden zijn uiteraard gelijk – moeten het bedrag van de schuld en het opgebouwde vermogen identiek zijn.
Op zich is het principe van de levenhypotheek interessant. Realiseer u wel goed dat de premie voor de levensverzekering wordt belegd. Beleggen brengt altijd een risico met zich mee. Om dat risico zo klein mogelijk te houden, hebben veel verstrekkers van levenhypotheken gelukkig wel speciale financiële constructies bedacht. Hierdoor bent u verzekerd van een minimumuitkering, bijvoorbeeld van zestig procent.
Maar hou er rekening mee dat de kans bestaat dat u geld tekort komt om aan het eind van de looptijd de lening af te lossen! Aan de andere kant geldt: als het met de beurs de goede kant opgaat, kunt u ook meer overhouden dan u heeft geleend.
Het principe van de levenhypotheek laat zich een beetje vergelijken met de beleggingshypotheek. Een verschil is er wel. Bij de beleggingshypotheek belegt u zelf, bij de levenhypotheek doen de beleggingsspecialisten van de verzekeraar dat voor u.
Neem voor meer informatie over de verschillende hypotheekvormen contact met ons op.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geeft zekerheid voor u en de bank. Deze garantie kunt u onder bepaalde voorwaarden krijgen als u een hypotheek afsluit voor de aankoop of verbouwing van een woning. Hoe werkt deze garantie?? Stel u kunt op termijn de maandlasten niet meer betalen, bijvoorbeeld door werkloosheid of echtscheiding. U verkoopt het huis, maar dat levert niet genoeg op. Het fonds van de NHG betaalt het verschil aan de bank uit.
Met NHG loopt u als (toekomstig) eigenaar van een woning minder risico en daarnaast kunt u profiteren van een aantrekkelijke korting op uw hypotheekrente.
Wilt u weten of u in aanmerking komt voor NHG of wilt u meer informatie? Neem dan contact met ons op.
Starters
Voor starters geldt in sommige gevallen dat zij gebruik kunnen maken van bijzondere regelingen bij het kopen van hun eerste huis. Deze regelingen worden veelal beschikbaar gesteld door de rijksoverheid, gemeenten of woningcorporaties. Voorbeelden hiervan zijn:
- Starterslening
- Koopgarant
- Koopsubsidie
- Slimmer Kopen
Wilt u weten of u als starter in aanmerking komt voor één van deze regelingen? Neem dan contact met ons op.
